Кредитная история — это, по сути, финансовый паспорт человека, в котором зафиксированы все его обязательства перед банками и другими кредитными организациями. Этот документ содержит информацию о полученных займах, своевременности их погашения, наличии просрочек и судебных взысканий. Каждое действие, связанное с кредитами, от заявки до полного погашения, оставляет в нем свой след.
Для банков и кредиторов эта информация служит основным индикатором надежности потенциального заемщика. На ее основе они принимают решение, одобрить ли заявку на новый кредит, и если да, то на каких условиях. Выгодные условия по займу напрямую зависят от того, какой у вас кредитный рейтинг и насколько вы благонадежны для банка. Поэтому понимание принципов его формирования становится ключевым для управления личными финансами.
Из чего состоит кредитная история
Отчет по кредитной истории — это структурированный документ, разделенный на несколько частей. В нем содержится не только информация о кредитах, но и персональные данные заемщика. Понимание его структуры помогает быстрее находить нужную информацию и анализировать свое финансовое положение.
Каждая часть отчета несет свою смысловую нагрузку. В титульной части находятся основные данные о человеке, позволяющие его идентифицировать. Основная часть является самой объемной и важной для кредиторов, так как именно в ней отражена вся кредитная активность. Обычно в отчете можно найти такие блоки:
- титульная часть: здесь содержатся ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС;
- основная часть: детальная информация по каждому кредитному обязательству, включая сумму, срок, график платежей и наличие просрочек;
- информационная часть: данные о поданных заявках на кредиты, одобрениях и отказах;
- закрытая часть: сведения о том, кто запрашивал вашу кредитную историю и какие организации вносили в нее изменения.
Именно на основе этих данных формируется общее представление о финансовой дисциплине человека. Любые неточности или ошибки в отчете могут негативно сказаться на возможности получения новых займов.
Как формируется и на что влияет
Кредитная история начинает формироваться, как только человек впервые обращается за кредитом, и пополняется постоянно. Закон обязывает все кредитные организации отправлять данные о заемщиках в БКИ. Так как в России таких бюро несколько, информация об одном и том же человеке может оказаться в разных местах.
Банки и микрофинансовые организации передают сведения в БКИ, где и формируется единая кредитная история каждого отдельного заемщика. В бюро эта информация систематизируется и хранится. Когда кредиторам нужны сведения о человеке, они делают запрос в БКИ. С согласия человека доступ к отчету могут получить и другие компании, включая страховые или потенциального работодателя.
Кредитный отчет влияет на множество аспектов:
- решение банка об одобрении кредита или ипотеки;
- процентная ставка и другие условия по займу;
- одобрение рассрочки на покупку товаров;
- решение страховой компании при оформлении полиса;
- иногда даже на решение работодателя о приеме на работу.
Таким образом, хорошая кредитная история открывает доступ к более выгодным финансовым продуктам и услугам, в то время как плохая может стать серьезным препятствием.
Что портит кредитную историю сильнее всего
Негативно повлиять на кредитную историю могут разные факторы, но некоторые из них являются критическими для кредиторов. Просрочки по платежам — самая распространенная и серьезная причина ухудшения рейтинга. Даже один день просрочки фиксируется в отчете и снижает балл.
Частые обращения за новыми кредитами в короткий промежуток времени также могут насторожить банки. Это может быть воспринято как признак финансовых трудностей. Высокая кредитная нагрузка, когда ежемесячные платежи по всем кредитам составляют значительную часть дохода, является еще одним тревожным сигналом. Судебные разбирательства с кредиторами и банкротство наносят репутации заемщика максимальный урон.
Способы узнать свой кредитный отчет
Регулярная проверка кредитной истории позволяет контролировать ее состояние, вовремя выявлять ошибки и защищаться от мошенников, которые могут попытаться оформить кредит на чужое имя. Получить отчет можно несколькими способами, и закон дает право делать это бесплатно.
Закон позволяет каждому человеку дважды в год бесплатно проверить кредитную историю в каждом бюро, где она хранится. Самый простой путь — через портал Госуслуг. Там можно получить список БКИ, в которых есть ваши данные, а затем уже на сайтах самих бюро запросить отчеты. Процесс обычно выглядит так:
- авторизоваться на портале Госуслуг;
- найти услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй»;
- подать заявление и дождаться ответа со списком ваших БКИ;
- зарегистрироваться на сайтах указанных бюро и запросить отчет.
Этот механизм позволяет держать руку на пульсе и быть уверенным в точности своих финансовых данных.
Можно ли исправить плохую историю
Исправление кредитной истории — процесс небыстрый, но вполне реальный. Не существует способа просто удалить из нее негативную информацию, но можно «перекрыть» ее новыми позитивными записями. Банки при принятии решения в первую очередь смотрят на последние 2-3 года кредитной активности.
Наиболее эффективным методом является демонстрация финансовой дисциплины. Это предполагает своевременное выполнение обязательств по текущим кредитным договорам. В случае отсутствия активных кредитных обязательств, возможно получение краткосрочного потребительского кредита или оформление кредитной карты с последующим ответственным использованием, исключающим возникновение просроченной задолженности.
Каждая вовремя погашенная задолженность будет постепенно улучшать ваш рейтинг. Также важно проверить отчет на наличие ошибок и, если они есть, потребовать от БКИ их исправления. Даже закрытый «плохой» кредит со временем будет оказывать все меньшее влияние.